21 Steps to a Great Retirement

Grow Your Money
In this final article on retirement planning, the Financial Planning Association of Malaysia (FPAM) puts forward 21 recommendations to help Malaysians prepare for their future.
EDMOND Cheah, immediate past president of the FPAM says,

“If we’re fortunate to live long enough, we all have to retire one day. So, make realistic decisions on the timing of your exit from the workforce.” Here are 21 steps to help you plan well for the golden years.

1.Face your future honestly
Extensive retirement studies show that those who exercise control over when they retire live happier lives than those who wait to be put out to pasture by others.

It is important to not make dangerous assumptions about the future. U Chen Hock, President of the FPAM observes, “Malaysians generally still harbour expectations of their children looking after them in retirement.

However, I advise parents to be pragmatic in planning for their children’s education to the extent they can afford it without jeopardising their own retirement funding plan.” Of course, there is no harm in aiming to tilt the odds in your favour (see recommendation 18)!

2. Exercise delayed gratification
Financial planner Rajen Devadason says, “Those who adopt a delayed gratification mentality early in life often discover a decade down the road that this mindset is the most dependable key to future wealth.”

3. Start yesterday, failing which start today
The time value of money tells us money today is worth more than the same amount tomorrow. This is best understood by realising RM1,000 today will be worth RM1,030 one year from now if it is deposited in a 3% one-year fixed deposit (FD) account.

This ability of money to snowball over time is termed compounding. Mike Lee, managing director of CTLA Financial Planners Sdn Bhd, says, “Compounding your savings and your returns early in life is always a better strategy than hoping to catch up later.”

4. Save your money
Two effective ways to save money are to first set aside savings before allowing any other outflows each time you receive your salary, and second, to manage your cash flow effectively.

Even those who have let time slip by can benefit from saving money. Wong Loke Lim, honorary secretary of the FPAM, explains: “While it’s obviously better to start saving early, it is never too late to start even if you’re already close to retirement. This is because every ringgit saved will help cover retirement expenses.”

5. Teach yourself about financial planning
Take personal responsibility for educating yourself about financial planning. The bookstores are filled with awesome resources. Cheah says, “It is vital that those who are serious about succeeding in retirement begin thinking and reading about it as early as possible.”

6. Write down your goals
Retirement specialist Devadason says, “Over many years of consulting, I’ve discovered that my most successful clients have goals that are clearly written in personal, positive and present tense terms.” It is therefore wise to write down your own retirement planning goals in the same way.

7.Fine-tune your preferred future on paper
The earlier you begin writing down your dreams for the perfect retirement, the more time you will have to tweak those aspirations into concrete written goals.

It is important that personal control is exercised in this matter. FPAM honorary secretary Wong says: “Loneliness, loss of respect, expensive medical bills – these are just some possible negative aspects of retirement which must be taken care of.”

As for the financial dimension, Cheah elaborates, Be practical; know that you will have to compromise and adapt to possible changes to your lifestyle.”

8. Beef up your net worth
Your net worth is measured by your net worth statement. This lists all your assets and all your liabilities. If you total each column, the difference between assets and liabilities is your net worth. In corporate terms this is equivalent to a company’s net book value.

We should focus on boosting our store of productive assets that generate passive income for us in the form of dividends, rental and interest. At the same time, we should eliminate all forms of bad debt that suck up our financial resources.

9. Create your own pension
Some government servants can look forward to a lifetime public sector pension that’s equal to half of their final drawn salary. Others contribute to EPF, just as most private sector workers do. K.P Bose Dasan, Securities Commission-licensed financial planner with Standard Financial Planner Sdn Bhd, maintains,

“Retirees must have a pension. No pension, no retirement!” So, those without a government pension must take personal responsibility for creating their own. Devadason says,

“The goal for everyone should be to proactively create multiple sources of income from investments and, perhaps, privately-held businesses to channel through a future pipeline of passive income.”

10. Purchase appropriate life insurance
Ultimately, people should aim to be self-insured. But the road toward such a large level of wealth is not easy. Along the way, those who are gradually building their net worth (see recommendation 8) ought to ensure they’re managing disability and premature mortality risk appropriately.

Michael Tan Lib Chau, CEO of RHB Unit Trust Management, says: “Besides setting aside some savings for investment, it is also crucial to protect the loss of earning capacity. In other words I would encourage them to seriously look at life insurance coverage.”

Toward that end, many financial planners believe a “buy term and invest the difference” approach is the most cost-effective route.

However, the danger lies in a possible lack of discipline being exhibited by some adherents of D-I-Y financial planning: They might choose to buy relatively cheap term life policies but then squander the rest of the money. In many cases, then, it would be wise to work with a reputable financial planner

11. Prepare for future inflation
A major factor in retirement funding calculations is future inflation. Saving money in the bank, while a great initial step toward financial freedom, is unlikely to generate returns greater than inflation.

Therefore, focus on educating yourself on the damaging effects of inflation and the need to accept some level of investment risk.

12. Manage your investment risk
It is unwise to take on so much investment risk that you lose sleep and begin to develop ulcers. On the other hand, accepting too little investment risk is likely to hurt your long-term portfolio returns. Educate yourself to gradually elevate your risk appetite to at least moderate levels. Tan Beng Wah, CEO of CIMB Wealth Advisors Bhd, explains why the quanta of accepted risk should change with age:

“In funding for retirement, the investor may start with an aggressive portfolio, then switch to a moderate one half way toward retirement, and then to a conservative portfolio when he or she is a few years from retirement.”

Knowing how to do this wisely requires either active self-education or the help of a trusted advisor or, preferably, both.

13. Enslave your money
Don’t always work for your money. Make it work for you. Steve L. H. Teoh, deputy president of the FPAM, notes, “Failing to plan is planning to fail!” This piece of advice is relevant to those entering retirement.

Teoh explains, “From that point on, the wealth a person has accumulated throughout his working life will now have to work for him instead.” The larger that pool of resources and the harder it works for the retiree, the better the quality of life in retirement.

14. Hone your career skills
Do what you can today to extend your employability through enhanced skills development.

15. Target greater tax efficiency
Bose, a tax specialist, notes, “To retire well, you have to accumulate a healthy sum in your retirement portfolio. It helps, therefore, to take advantage of all possible tax incentives available in Malaysia.” A tax specialist in retirement planning can be of great value in this endeavour.

16. Tame the credit beast
Unnecessary interest spent on consumer debt instruments, particularly credit cards, sucks money away from possible retirement plans. Manage your total liability situation well.

17. Aim to be debt-free
While there is such a thing as good debt that ends up enriching us, most people are wired in such a way as to benefit from living a debt-free life. Therefore, if the prospect of one day becoming free of all liabilities appeals to you, make it a written goal and then act in a manner consistent with that desire.

Teoh says, “Work toward attaining zero gearing in as short a period as is practical. Certainly settle all credit card monthly dues promptly and in full! Remember, there is always a cost to borrowing.” He recommends settling all liabilities by age of 50, or earlier.

18. Train your children well
In the decades ahead, it will be difficult for even the most filial of children to fully fund their parents’ retirement needs. But if you are able to instil even a partial sense of responsibility in your children as they mature, you might be able to derive a steady, modest flow of income from them.

This possibility should not in any way alleviate your own responsibility for funding your own retirement through intelligent saving and investing.

19. Clarify your legacy
Write a will. Consult a reputable will writer or a lawyer familiar with probate matters. Ong Eu Jin, chief operating officer and director of OSK Trustees, and author of Can Wealth Last Three Generations, says:

“It is important to have a will. Also, parents with minor children should consider creating a testamentary trust under their will.”

Such a trust may be used to set aside specified liquid assets like bank deposits, unit trust funds and life insurance proceeds to meet children’s maintenance and education requirements in the event of an untimely demise by one or both parents.”

20. Make a difference
Aim to retire from work, not from life! Always focus on continuing to live a life of significance. This requires careful long range planning.

21. Engage the right financial planner
Sue Yong, executive director of Equity Trust (Malaysia) Bhd, notes, “To enhance your chances of succeeding in retirement, focus on building a good working relationship with a financial planner for the long-term. Such a professional may also act as a coach when we have gone astray from the agreed plan.”

Financial planner Ken Lo of Money Concepts Corporation adds, “Because most people have little time, discipline, knowledge or expertise to manage their own financial affairs, they need to work with professionals to reach their financial goals.”

The first step in becoming adept at financial planning is focusing on self-education. That commitment alone will help most people enormously. For those who might want to pursue things further, please visit FPAM’s website at www.fpam.org.my for a free downloadable copy of “Insights to Choosing A Financial Planner” as well as to search and access the directory listing for licensed and qualified financial planners.

Rancang Kewangan Keluarga

PERUNDING motivasi Ultra Mind Resources, Shamsuddin Abdul Kadi, berkongsi petua kewangan terutama untuk pasangan berkeluarga.Sejak hari pertama bergelar pasangan suami dan isteri, mereka perlu menentukan sama ada ingin memasukkan semua gaji mereka dalam akaun bersama ataupun sebaliknya.

Jika memilih menguruskan gaji secara berasingan, perlu menetapkan siapa menanggung kos bagi setiap perbelanjaan. Pastikan pembahagian dijalankan secara adil.

Pastikan jumlah maksimum yang boleh dibelanjakan daripada setiap wang gaji diterima tidak lebih daripada 70 peratus daripada wang gaji bersih yang diterima.

Ini bererti bagi setiap RM1,000 wang gaji, hanya boleh membelanjakan RM700. Hukum itu perlu dikekalkan selamanya.

Buka dua akaun lagi bagi menempatkan 30 peratus wang gaji yang belum digunakan. Letakkan 10 peratus daripada wang gaji itu di dalam akaun satu (akaun simpanan) manakala 20 peratus lagi ke dalam akaun kedua (akaun kecemasan).

Terus menyimpan di dalam akaun kedua sebanyak 20 peratus daripada wang gaji bersih pada setiap bulan sehingga ia menyamai enam bulan wang gaji kasar.Contohnya, jika mendapat RM2,000 bersih pada setiap bulan, perlu menyimpan sebanyak RM400 dalam akaun kedua pada setiap bulan sehingga jumlahnya menjadi RM12,000.

Apabila wang dalam akaun dua itu menyamai gaji selama enam bulan, pada bulan seterusnya pula ambil wang sebanyak 20 peratus itu untuk disimpan dalam akaun satu iaitu akaun simpanan.
Setiap suami dan isteri perlu menyimpan di dalam akaun kecemasan sebanyak enam kali gaji kasar yang mereka terima setiap bulan.

• Gunakan wang dalam akaun satu untuk melabur di tempat yang sah di sisi undang-undang. Tujuannya untuk mengelakkan wang dimakan oleh inflasi serta menjamin keperluan semasa dan masa depan terutama ketika kos barangan semakin tinggi.
• Jangan gunakan wang dalam akaun kecemasan untuk kegunaan peribadi yang tiada kaitan dengan keperluan kecemasan. Antara kes kecemasan adalah kemalangan dan kerosakan kereta.
• Jangan rompak diri sendiri yang lazimnya berlaku bila anda atau pasangan tidak dapat mendisiplinkan diri. Ini berlaku bila semua wang gaji dibelanjakan dan tiada wang kecemasan.
• Pastikan diri dilengkapi pelbagai adab seperti adab masuk ke pasar raya. Apabila memasuki pasar raya, pastikan diri tidak berada dalam keadaan lapar dan masuk dengan membawa senarai.
• Pastikan diri dan pasangan membentangkan bajet keluarga pada setiap bulan di atas meja makan untuk mengetahui perbelanjaan semasa.Kesilapan dalam merancang wang gaji menyebabkan diri menanggung bebanan hutang sepanjang hayat.
• Jangan biarkan bank menentukan masa depan dengan membiarkan mereka menentukan jumlah pinjaman yang perlu anda ambil.
• Jangan mengambil pinjaman maksimum untuk harta yang membebankan seperti kereta. Sebaiknya ambil pinjaman yang tidak melebihi empat tahun.
• Terus mendalami ilmu kewangan kerana setiap hari ada pelbagai perangkap kewangan yang mampu menyebabkan diri merana sepanjang hayat. Beringat sebelum kena terutama kad kredit dan skim ansuran mudah yang mampu menjadikan diri hamba kepadanya sepanjang hayat.

Financial Planning - Aziz Ibrahim

In many parts of the world, the role of the financial planner has become significant, and many people have, just like they have an accountant and a lawyer, a financial planner. .

The financial planner is responsible for guiding and advising a client on how to achieve both short and long-term financial goals and security. He/She assist in helping to understand day-to-day and long-term financials needs and how to go about planning and providing for those needs.

Financial planning is quickly becoming a field of study in its own right, with high amounts of research and knowledge being produced each year.

What is Financial planning
Broadly speaking, Financial planning, in the modern sense has a client’s financial needs at its core. Financial planning is an integrated process whereby people are associated with their:

• Cash Flow Planning
• Retirement Planning
• Contingency Planning
• Investment Planning
• Tax Planning

Most individuals {others than those who can rely on an inexhaustible supply of funds} need to plan.

Effective financial will:

• Help fight against inflation
• Ensure they have adequate income, whey they need it
• Provide a roadmap of their objective
• Improve their present, as their future lifestyle
• Give them “peace of mind” in regard to their financial situation

There are a number of key elements or factors to be kept in mind in relation to the concept of financial planning. These are :

It is a process
This is not simply a product. It is the result of listening, consultation and interactive financial calculations.

It is comprehensive.
All aspects of a client’s needs and requirements need to be fully explained and explored.

Seeks maximum utility.
Utility is the economist’s term for usefulness. This factor basically means that the financial plan has to aim to produce concrete and tangible results that provide customer satisfaction.

Recognition of the individual.
There probably should be no two financial plans that are same as no two investors are the same. All of us have different investment objective, different risk appetite etc.

Acknowledges the seasons of life.
A financial plan is not a static instrument and needs to be updated on a regular basis.

Insurance
When you’re young, single, and relatively carefree, insurance probably isn’t something you think much about. But if you find yourself with a spouse, a mortgage, and possibly a child or two, insurance may become a critical part of your financial picture. Knowledge is the key, however, to figuring it all out and providing adequate coverage.

At its most basic level, insurance protects your family after you’re gone. You typically pay regular premiums for the life of the policy. If you die, the insurance company pays your beneficiary the policy’s stated death benefit.

One of the most unpleasant terms in insurance parlance is “death benefit,” but that’s exactly what it’s designed to provide. Some types of insurance also provide a savings component, called the policy’s cash value.

There are different types of insurance available, and each can serve a valuable purpose in planning for your family’s future.

How Can I Protect My Home?

Homeowners need protection against liability (in case someone is injured on their property) and theft of or damage to their property. These are the five most common forms of homeowners insurance:

Basic……………
Broad…………..
Special…………
Tenants………..

How much is enough? How much would it cost to rebuild your home if it were leveled? Typically, if you are insured for 80 percent or more of the cost of rebuilding, your carrier will pay the total cost of any repair, up to the limit of your coverage. If not, only a proportionate percentage of the cost of repairs will be paid. Because of this drawback, you should consider buying guaranteed replacement, a feature that ensures almost full reimbursement for repair costs.

Do you need a guaranteed replacement provision? A guaranteed replacement provision places responsibility for valuation of your home on the shoulders of your insurance company. Your insurance company will conduct this appraisal, make sure your coverage is adequate, and automatically upgrade your policy as the value of your property increases.

Your premium rises automatically along with this increase.
A standard policy may cover your home contents for half the dollar limit you carry on the house. Unless you buy replacement-value coverage, you will only be reimbursed for the depreciated value of your furniture and belongings with new or equal-quality items at current market prices. However, unless specified, your policy may not cover work required to bring the property current with existing building codes.

Do you have any additional valuables you need to protect? For an additional cost, you can add “floaters.” They are designed to cover specific valuables such as jewelry, silverware, furs, a valuable collection, or the contents of your safe-deposit box, up to a certain amount. Additional coverage may also be desired, such as flood or earthquake insurance, if you live in a high-risk zone.

Home is where the heart is. Be sure your home and its contents are adequately insured.

Selangkah Demi Selangkah - Perancang Kewangan

Perancangan kewangan adalah penting, walau banyak mana sekalipun pendapatan kita. Rahsianya ialah mengetahui di mana anda sekarang, hendak ke manakah anda pada masa hadapan dan bagaimana untuk sampai ke sana.

Anda boleh menambah nilai wang anda jika anda dapat mempelajari bagaimana untuk menguruskannya secara berhati-hati, seperti:

• Mengetahui apa hendak dibuat dengan wang anda
• Mengetahui ke mana perginya wang anda
• Mengenal pasti tabiat anda berbelanja
• Membentuk satu rancangan perbelanjaan yang cermat
• Berbelanja secara berhemat dan mengikut kemampuan anda
• Menyimpan wang sedikit demi sedikit untuk masa depan anda

Pandangan semua ahli keluarga khususnya anak-anak, hendaklah diambil kira semasa membuat keputusan berhubung dengan perancangan kewangan anda. Ini akan menjadikan anda lebih akur dengan rancangan perbelanjaan anda dan juga membantuanak-anak membentuk kemahiran dalam hal perancangan kewangan pada peringkat umur yang masih muda lagi.

Berikut adalah langkah-langkah yang boleh diambil dalam merancang kewangan anda:


Langkah 1 - Menentukan Matlamat Kewangan Anda
Menentukan matlamat kewangan dapat membantu orang ramai baik yang muda mahupun yang dewasa untuk mempelajari nilai wang. Matlamat kewangan mencerminkan apa yang anda hendak lakukan dengan wang anda dalam satu jangka masa tertentu.

Penentuan matlamat akan mendorong anda berbelanja dan menyimpan wang mengikut kaedah yang akan membolehkan matlamat anda tercapai.Setiap keluarga menentukan matlamat dan merancang hal kewangan mereka berasaskan kepada penilaian masing-masing.

Walau apa pun jua penilaian mereka sekeluarga, rancangan kewangan mereka adalah merupakan suatu ekspresi tentang apa yang paling penting bagi mereka. Umumnya matlamat-matlamat ini meliputi:

• Membeli rumah
• Membeli kereta
• Berkahwin
• Pelajaran anak-anak
• Percutian
• Persaraan
• Perbelanjaan perubatan

Penentuan beberapa siri matlamat peribadi akan membantu anda untuk mengurus wang anda dengan berhemat. Matlamat anda boleh berubah dari semasa ke semasa, namun ia mampu memberi dorongan dan insentif kepada anda agar terus membuat perancangan kewangan.Anda harus merancang untuk:

• Matlamat Jangka Pendek. Perkara yang boleh dilakukan dalam tempoh yang terdekat. Mungkin dalam tempoh seminggu atau beberapa bulan, tetapi tidak melebihi setahun seperti membeli pakaian baru atau menyimpan wang untuk percutian.

• Matlamat Jangka Sederhana. Perkara yang boleh dibuat dalam tempoh satu hingga lima tahun seperti membeli sebuah kereta atau sebuah komputer.

• Matlamat Jangka Panjang Perkara-perkara yang diharapkan boleh dicapai tetapi mengambil masa yang lebih lama lagi misalnya dalam tempoh lima hingga sepuluh tahun, seperti membeli rumah, menyimpan wang untuk pendidikan anak-anak di peringkat yang lebih tinggi.

Peruntukan wang simpanan ke arah matlamat-matlamat ini bergantung kepada beberapa faktor yang seterusnya akan menentukan pilihan pelaburan anda.Oleh itu, adalah penting matlamat-matlamat ini disenaraikan mengikut keutamaan.

Amaun yang diketepikan untuk memenuhi matlamat ini berbeza daripada satu individu kepada individu yang lain dan faktor-faktor yang diambil kira adalah termasuk faktor usia, tahap pendapatan, perbelanjaan, jumlah tanggungan, status pekerjaan dan taraf perkahwinan.


Langkah 2 - Menjejaki Ke Mana Perginya Wang Anda
Setelah anda menentukan matlamat anda, anda mungkin berasa mustahil untuk mencapainya, lebih-lebih lagi jika anda mendapati tiada lagi yang tinggal apabila tiba cukup bulan.

Sekiranya anda membuat perancangan untuk berbelanja dengan lebih baik, matlamat anda akan menjadi mudah tercapai berbanding apa yang anda jangkakan. Walau bagaimanapun, sebelum anda membentuk rancangan perbelanjaan, anda perlu menjejaki dahulu ke manakah perginya wang anda.

Ini boleh dilakukan dengan merekod setiap perbelanjaan yang dibuat bagi sesuatu tempoh contohnya lapan minggu.

Ini bukan bertujuan menyekat perbelanjaan anda tetapi mengenal pasti hala tuju perbelanjaan anda. Dengan ini, anda akan mengetahui:

• Ke mana dan bagaimana anda membelanjakan wang anda
• Berapa banyakkah anda berhutang setiap bulan
• Berapa banyakkah yang masih tinggal pada akhir bulan

Langkah 3 - Menilai Cara Anda Berbelanja
Jika anda mendapati bahawa anda tidak mempunyai apa-apa baki pada akhir bulan, barangkali anda perlu menilai cara anda berbelanja.

Anda perlu meneliti senarai perbelanjaan anda untuk memastikan sama ada kesemuanya adalah benar-benar perlu atau merupakan perbelanjaan yang anda boleh kurangkan atau tiadakan. Berikut adalah tip-tip bagaimana anda boleh menjadikan perbelanjaan anda lebih menjimatkan:

Semak senarai barangan isi rumah yang anda beli untuk meneliti sama ada jenamanya boleh ditukar ke jenama yang lebih murah (seperti kertas tisu tandas, serbuk pencuci, cairan pembersih dan sebagainya)

Semak senarai keperluan barang-barang dapur anda untuk mengenal pasti barangan yang "elok ada" tetapi sebenarnya tidak diperlukan. Anda juga sepatutnya mengenal pasti isyarat amaran mengenai tabiat anda berbelanja yang tidak sihat yang boleh membawa kepada masalah kewangan:

• Menggunakan wang simpanan untuk membayar bil semasa
• Melengahkan pembayaran bil-bil yang selalunya dibayar sebelum tarikh tamat
• Membuat pinjaman baru untuk melunaskan pinjaman lama
• Menangguhkan pembayaran balik pinjaman anda
• Memilih skim bayaran ansuran untuk barangan harian isi rumah
• Pembayaran melebihi pendapatan pada akhir bulan
• Membeli mengikut gerak hati walaupun anda tahu bahawa anda tidak mampu membelinya

Bagi membantu menyemai sifat-sifat berdisiplin di dalam cara anda berbelanja, anda perlu merangka rancangan perbelanjaan anda dan akur kepadanya.

Langkah 4 - Menulis Rancangan Perbelanjaan Anda
Dengan mencatatkan aliran wang masuk dan wang keluar, anda dapat menghalakan tumpuan ke bahagian di mana perbelanjaan sudah menjadi tidak terkawal dan juga bagi memberi ruang kepada anda untuk menyimpan pula.

Sekiranya pendapatan anda melebihi perbelanjaan, anda akan dapat mengetepikan wang untuk rancangan simpanan demi mencapai matlamat kewangan anda.Di bawah ini adalah panduan bagaimana untuk merangka satu rancangan perbelanjaan bertulis:

• Tentukan berapakah pendapatan bulanan anda
• Campurkan semua jumlah perbelanjaan termasuk bil bulanan tetap, bayaran balik pinjaman, sewaan, perbelanjaan keperluan harian dan sebagainya.
• Ketepikan sejumlah wang yang tetap yang mencukupi untuk membiayai keperluan di waktu kecemasan atau belanja bermusim (seperti yuran sekolah, cukai jalan, pembaharuan insurans dan sebagainya)

Sekiranya terdapat lebihan setelah menolak perbelanjaan anda maka semakin hampirlah anda ke matlamat anda.Sekiranya anda tidak mempunyai lebihan wang tunai untuk disimpan, anda mungkin perlu menyemak semula pola perbelanjaan anda dan mengurangkan mana-mana perbelanjaan yang tidak perlu.

Jangan menyifatkan rancangan perbelanjaan anda sebagai batasan yang mengikis keseronokan dalam hidup anda. Belanjawan yang mencapai matlamatnya sebenarnya dapat membebaskan dana dan membantu anda mencapai peningkatan matlamat kebebasan kewangan buat masa sekarang dan pada masa akan datang.

9 Tips for Improving Your Cash Flow

Cash Flow - how money flows in and out of your household – is key to achieving personal financial security. Without a well-managed and understood cash flow, you’re less likely to be able to fund short-term and long-term financial goals.

Unfortunately for many of us, the cash flows out as fast – if not faster – than it flows in. Often we don’t even know where much of it goes, which can create anxiety. Here are 9 ways to better manage your cash flow that can help improve your disposition and make those goals come true.

1. Make a spending plan
Write down in a simple accounting book all monthly income (salaries, investment earnings, child support) and expenses (housing, car, taxes, groceries, clothing) for the past 6 to 12 months using checkbook records, pay stubs, and so on.

Track current spending for another two or three months, particularly those cash expenditures that often go unaccounted. If you’re spending more than you’re bringing in, identify excessive spending categories and cut back until inflow and outflow match.

2. Set goals
Write down your goals, such as paying for summer camp, buying a new car, or saving for retirement. How much will each goal cost (factor in inflation for longer-term goals) and how much you’ll have to put away each month to reach each goal.

3. Adjust cash flow
Can you put away enough each month to meet all your goals? If not, you have three options: increase your income, readjust or eliminate some goals, or lower expenses in other categories to free up money for your goals (eat out less, buy a cheaper car, entertain at home).

Don’t try to accomplish everything at once. Gradually work goals into your spending plan.

4. Pay yourself first
When you receive your paycheck or other income, pay your fixed expenses, short-term savings, and long-range goals first.

That way, if things get tight during the month you’ll cut back on discretionary spending, not your mortgage payment or college education fund. Automatic deposits help make this process less painful.

5. Set up accounts for variable expenses
Insurance payments, for example, may come once or twice a year. Divide the total annual insurance costs by twelve and set aside that amount each month each month in a savings account that you can draw on when the bill comes due. This helps even out the monthly cash flow.

6. Establish an emergency fund
Set aside enough money in a safe accessible account to fund "bare necessity" living expenses for three to six months. Alternate raises. Put your next raise or bonus toward a goal, not your day-to-day spending.

The next raise or bonus can go toward improving your standard of living. This way you can have save toward your goals and still have fun.

7. Involve the whole family
Include your children. Everyone has to sign on to make the spending plan work.

8. Pay off credit cards
Misuse of credit cards sabotage cash flow more than any other single factor.

9. Have some fun with your money
Free up some of your cash so you can do fun things. Give everyone a little "personal money" they don’t have to account for. This is a spending plan, not a starvation diet.

Perancangan Kewangan vs Kenaikan Harga

Oleh Aziz Ibrahim.

Ekoran daripada kenaikan harga minyak dunia yang berterusan, mahu tidak mahu, kita sebagai pengguna dan rakyat negara ini, terheret sama menerima kesannya. Tentunya golongan paling sengsara ialah yang berpendapatan rendah. Jika sebelum ini kesempitan hidup menyukarkan mereka, perkembangan terbaru ini lebih-lebih lagi.

Memang ada yang marah. Kemarahan mereka sehingga menuduh kepimpinan kerajaan hari ini lemah dan tidak prihatin.

Dalam hal ini kerajaan tidak cuba untuk berdiam diri. Masalah rakyat bermakna masalah kerajaan juga. Kerajaan yang bertanggungjawab akan memastikan rakyat dan negara bebas daripada kesengsaraan.

Justeru, beberapa langkah bagi menyeimbangkan kenaikan harga bahan mentah itu dengan kepentingan negara perlu diambil. Biarpun dalam `kesusahan', kerajaan telah mengumumkan empat langkah segera bagi mengurangkan beban rakyat.

Pengumuman yang ditafsirkan sebagai `pra-Bajet 2006' itu ialah menurunkan cukai jalan antara 25 hingga 80 peratus; tidak menaikkan harga petrol, diesel, gas memasak sehingga penghujung tahun ini; kadar tol kekal tahun ini dan tahun depan serta tambahan bantuan Jabatan Kebajikan Masyarakat kepada golongan tua dan daif.

Sekurang-kurangnya, usaha itu dapat melegakan sedikit keperitan yang dihadapi oleh pengguna berpendapatan rendah. Adalah benar, kerajaan wujud kerana rakyat. Rakyat yang memilih dan memberi mandat kepada kerajaan untuk mentadbir negara menjadi yang terbaik.

Jika dalam kesusahan rakyat tidak sanggup untuk bersama, kerajaan tidak akan mampu melakukan yang terbaik untuk rakyat.

Bagaimanapun apakah rakyat atau pengguna mempunyai pilihan? Minyak adalah bahan asas kehidupan. Kenaikan bahan api asas ini akan menaikkan secara langsung bahan-bahan pengguna yang lain. Dengan secara langsung akan mengakibatkan kenaikan inflasi.

Pelbagai cadangan telah dikemukakan untuk menangani masalah ini. Tetapi bolehkah ia dilaksanakan? Secara realitinya banyak cadangan-cadangan telah dipertengahkan, di antaranya adalah seperti:-

* Dengan menggunakan teknologi tinggi yang menjimatkan penggunaan bahan api,

* Mengawal harga barangan pengguna dengan menetapkan siling,

* Mengadakan sistem pengangkutan yang cekap,

* Menghentikan projek mega kerajaan yang tidak kritikal atau perlu dan dengan itu boleh mengalihkan dana yang dijimatkan berikutan penarikan subsidi itu untuk projek yang akan memanfaatkan negara, seperti lebih banyak perumahan kos rendah, penjagaan kesihatan ditingkatkan, sistem pengangkutan dan kemudahan sekolah yang lebih baik,

* Menyediakan insentif bagi nelayan, petani dan mereka yang terlibat dalam perniagaan pengangkutan untuk mengimbangi kenaikan kos,

* Peranan orang tengah perlu dihapuskan dan petani perlu diberikan peluang yang membolehkan mereka menjual hasil mereka terus kepada pelanggan,

* Mewujudkan dana untuk menyediakan pinjaman kepada peniaga kecil, penjaja dan perniagaan kecil, yang membolehkan mereka mengelakkan lintah darat atau ah long,

* Menggalakkan rakyat secara keseluruhan untuk menumpukan perhatian terhadap simpanan; dan berbelanja secara bijak. Budaya hutang dengan penggunaan kemudahan kredit yang meningkat tidak perlu digalakkan. Jika perlu, kerajaan perlu menasihatkan orang awam supaya memulaukan barangan dan perkhidmatan berharga tinggi tertentu.

Perkara asas yang diperbincang dan diketengahkan sepertimana yang tertulis di atas adalah bersabit dengan kewangan. Perkara pokoknya adalah kita tidak mempunyai perancangan kewangan yang khusus.

Masalahnya adalah subjek ini tidak diajar di sekolah-sekolah malahan institusi-institusi kewangan yang kononnya memasarkan perancangan kewangan kepada pengguna sebenarnya hanyalah penjual produk semata-mata product pusher.

Pengguna-pengguna tidak diajar malahan langsung tidak dilatih untuk mendapat pulangan yang maksimum daripada pinjaman perumahan mereka, pinjaman sewa beli, pelaburan, insurans, insentif cukai, sistem pengiraan faedah dan peninggalan harta.

Perancangan

Dengan adanya perancangan kewangan, ia boleh membantu pengguna-pengguna mengatasi atau memperoleh perkara-perkara seperti berikut:-

* Pengukuhan kewangan terhadap inflasi
* Pengurusan hutang yang membawa pulangan
* Pembiayaan selepas persaraan
* Penyediaan tabungan kecemasan
* Keperluan tuntutan semasa
* Pembiayaan pendidikan

Sebagai contohnya, jika seseorang memiliki rumah yang harus dibayar pinjaman perumahan yang tetap selama 20-30 tahun, sudah pasti ia membebankan.

Bagaimanapun dengan adanya perancangan kewangan, bukan sahaja ia tidak perlu membayar pinjaman perumahan untuk suatu jangka masa atau memendekkan tempoh bayarannya malahan boleh mendapatkan pulangan hasil pelaburan nilai bersih rumah itu.

Dengan lain perkataan rumah dapat, pulangan juga dapat. Ini boleh dilakukan dengan proses perancangan kewangan yang inovatif. Ia ada di pasaran tetapi tidak diendahkan oleh institusi-institusi kewangan yang mahukan keuntungan yang lebih.

Dengan perlaksanaan perancangan kewangan ini, perbelanjaan dapat dikurangkan dan simpanan sebagai asas perancangan kewangan dapat dipetingkatkan.

Selain daripada itu, kita juga memerlukan wang untuk meneruskan kehidupan. Kenaikan harga barangan dan keperluan tuntutan semasa harus dipenuhi. Tidak kira sama ada hujan atau panas. Pelbagai keperluan lagi harus juga kita laksanakan.

Ini adalah tanggungjawab hidup. Dengan adanya perancangan kewangan, seseorang itu sudah pasti boleh menempuhi hari-hari kemudian tidak kira panas atau ribut malahan di tengah-tengah kebanyakan orang bergelut dengan kesan negatif ekonomi, mereka yang telah merancang kewangannya akan dapat menikmati hasil yang lumayan.

Pembelajaran perancangan kewangan ini harus dikemudikan oleh pihak kerajaan yang mampu membendung kos kerana inilah pendidikan/ilmu yang terpenting yang masih belum diajar di mana-mana universiti di negara ini.
Rakyat khususnya tidak lagi akan mengeluh dengan pelbagai masalah ekonomi jika diri mereka tahu dan yakin mereka telah bersedia menempuh masa depan baik masa-masa yang gembira mahupun duka.

- AZIZ IBRAHIM ialah seorang perancang kewangan bertauliah.

Penyelesaian Masalah Hutang

Oleh: AZIZ IBRAHIM
Masalah tanggungan hutang dan kegagalan mengurus kredit dengan baik sebenarnya bukan hanya dihadapi oleh penjawat awam bahkan kira-kira 1.72 juta orang Melayu dewasa dan pencari pendapatan yang aktif di Malaysia.

Kakitangan awam amat bernasib baik kerana jaminan pendapatan tetap daripada majikannya iaitu kerajaan, ia sudah pasti memudahkan mereka mendapat pinjaman dari semua arah. Tidak semua rakyat negara ini khususnya orang Melayu memperoleh kemudahan ini.

Oleh kerana wujudnya kemudahan sedemikian rupa, ada di antara penjawat awam yang telah menyalahgunakan bukti pendapatan mereka itu untuk memperoleh wang pinjaman.

Tetapi, perkara sedemikian tidak dapat dielakkan dalam sesetengah perkara. Tuntutan keperluan semasa, kenaikan harga barangan, tanggungan hutang, kecemasan, pendidikan anak-anak dan lain-lain lagi telah memaksa mereka mengambil jalan mudah dengan meminjam seboleh-bolehnya tanpa mengira akibatnya.

Persoalannya, apakah terdapat jalan penyelesaiannya? Jawapannya sudah tentu ada. Terdapat dua cara mengatasi masalah ini. Satu, menerusi penyelesaian mikro manakala cara lainnya berbentuk makro iaitu dengan kerjasama kerajaan.

Penyelesaian secara mikro iaitu penglibatan individu-individu dalam kategori `masalah' sahaja yang akan diketengahkan. Sekiranya terdapat minat untuk mencari penyelesaian makro, perkara ini boleh diterangkan dengan lebih lanjut lagi.

Bagaimanakah penyelesaian mikro atau berkaitan individu ini? Jawapannya adalah menerusi kreativiti dan inovasi perancangan kewangan.

Perancangan kewangan adalah satu proses di mana seseorang individu merancang masa hadapan dalam memenuhi matlamat peribadi dan kewangan melalui pembangunan dan pelaksanaan perancangan kewangan yang menyeluruh.

Secara ringkasnya ia adalah personal corporate finance. Ia merupakan suatu ilmu dan industri yang terpenting dalam kehidupan. Rakyat Malaysia pada dasarnya masih tidak diberi pendedahan secukupnya mengenai perkara ini.

Asas perancangan kewangan adalah simpanan. Dengan adanya simpanan, seseorang itu boleh membentuk platform dengan mudah. Bagaimanapun tidak semua orang mempunyai tabiat menyimpan yang baik. Oleh itu cara alternatif yang boleh digunakan adalah dengan meminjam.

Dengan kecairan yang tinggi dan kadar faedah yang rendah sekarang ini, bank adalah opsyen yang mudah dan murah bagi membentuk platform atau dengan kata lain, modal, bagi memulakan langkah merancang kewangan.

Penubuhan platform (modal) merupakan tonggak kepada perancangan kewangan yang menyeluruh.Bagaimanapun, untuk menubuhkan sebuah platform yang baik menerusi kaedah meminjam seseorang itu perlu mengetahui beberapa prinsip asas pengurusan kredit.

Pada dasarnya platform boleh dibentuk daripada tiga sumber pendapatan, sama ada menerusi simpanan sendiri (tunai), pemberian (pinjaman) keluarga dan cara kebiasaan yang ramai menggunakannya yakni menerusi pinjaman daripada institusi kewangan.

Melalui pinjaman, individu boleh memperolehnya menerusi tiga cara juga iaitu, pinjaman peribadi, overdraf (tanpa cagaran) dan pinjaman tetap (kebiasaannya pinjaman perumahan).
Bagi individu yang ingin membina platform melalui cara meminjam, mereka harus memahami pengiraan kadar faedah.

Sesebuah pinjaman itu terbahagi kepada dua yang merangkumi pokok (prinsipal) dan faedah. Pokok harus dibayar, tiada cara lain. Tetapi faedah boleh dielak sekiranya kita mengetahui cara pengiraannya.

Terdapat empat jenis pengiraan faedah iaitu, kadar tetap - kebiasaannya untuk pembelian kereta atau pinjaman peribadi; kadar tahunan - kadar ini digunakan untuk sesetengah pembelian konsumer; kadar bulanan - untuk pembelian rumah (pinjaman perumahan kerajaan dan swasta) dan kadar harian - yang digunakan untuk kemudahan overdraf dan sesetengah pinjaman perumahan swasta.

Kadar faedah yang menguntungkan kita adalah kadar harian. Ini adalah pilihan sekiranya kadar sebenar untuk pengiraan kadar harian adalah yang paling murah.

Bagaimanapun sebelum seseorang itu meminjam, persoalan pertama yang harus dijawab adalah bagaimana hendak membayarnya?

Menerusi kreativiti perancangan kewangan, modal menerusi pinjaman untuk pembentukan platform terlebih da-hulu dilaburkan ke dalam alat pelaburan yang memberi pulangan serta boleh disandarkan untuk mendapatkan kemudahan overdraf.

Dengan cara ini, pulangan menerusi pelaburan dengan hanya pulangan lapan peratus setahun dikompaunkan untuk lapan tahun, cukup untuk membayar pinjaman tanpa perlu membayarnya. Kemudahan overdraf boleh digunakan sebagai platform.

Setelah pembentukan platform (modal) ini, seseorang itu boleh melaksanakan perkara-perkara seperti berikut:-

1. Menyelesai/mengurangkan hutang.
2. Untuk memenuhi keperluan tuntutan semasa.
3. Penyediaan tabungan kecemasan
4. Keperluan pendidikan anak-anak.
5. Melawan kenaikan harga/inflasi.
6 Penyediaan menghadapi persaraan.

Adalah salah jika anda diberitahu bahawa berhutang itu bagus. Hidup akan lebih bermakna dan mudah jika kita tiada bebanan hutang.

Bagaimanapun masalahnya adalah mampukah kita membayar pembelian seperti kereta, rumah dan lain-lain perbelanjaan yang mahal secara tunai?

Perancangan kewangan yang berjaya akan membolehkan kita melabur dan merancang tanggungan hutang kita dengan sempurna. Hasilnya nanti akan membolehkan kita membentuk kekayaan.

Bagaimanapun ramai antara kita gagal mengumpul kekayaan disebabkan oleh masalah hutang. Dalam budaya meminjam khususnya di kalangan masyarakat Melayu, jika boleh mereka tidak mahu meminjam, jika meminjam pula mereka tak mahu bayar.

Ini merupakan satu sikap yang salah. Sepatutnya kita harus mempunyai sikap, jika perlu berhutang, hutang harus diselesaikan dengan segera.

Kegagalan memenuhi faktor ini dan mengurus hutang dengan baik telah menyebabkan ramai orang tersungkur sebelum sempat memulakan langkah pertama membina kekayaan. Kebebasan kewangan pada asasnya adalah bebas daripada hutang.

* Aziz Ibrahim ialah Konsultan Perancangan Kewangan dan Penasihat Pelaburan Berlesen di bawah Suruhanjaya Sekuriti.

Insurans Bukan Perancangan Kewangan

Oleh Aziz Ibrahim
Pengumuman Bank Negara Malaysia mengawal dan menguatkuasakan pelesenan Penasihat Kewangan di bawah Akta Insurans 2005 akan mengelirukan pengguna-pengguna dan rakyat Malaysia secara keseluruhannya.

Perancang Kewangan/Penasihat pelaburan sekarang ini telah pun dilesenkan oleh Suruhanjaya Sekuriti dan berada di bawah Akta Perindustrian Sekuriti 1983 (Seksyen 14).

Perkara ini telah pun dikuatkuasakan sejak 31 Ogos 2004. Apakah dengan pengisytiharan oleh pihak Bank Negara untuk mewartakan perancang kewangan di bawah bidang kuasanya akan memajukan industri yang baru setahun jagung ini diperkenalkan di Malaysia?

Apakah tugas yang dilaksanakan oleh pihak Suruhanjaya Sekuriti tidak memuaskan? Ataupun apakah terdapat tarik tali penguasaan yang berlaku di sini?

Perancangan kewangan adalah suatu ilmu dan industri yang terpenting dalam kehidupan. Rakyat Malaysia pada dasarnya masih tidak diberi pendedahan secukupnya mengenai perkara ini.

Mengiktiraf insurans sebagai perancangan kewangan adalah sesuatu yang kurang tepat. Insurans adalah satu daripada alat untuk merancang kewangan tetapi bukannya perancangan kewangan.

Tujuh aspek utama dalam perancangan kewangan adalah meliputi perniagaan (aliran tunai), perbankan, hartanah, saham/ekuiti, insurans, cukai dan peninggalan harta (estate planning).

Apakah insurans sebenarnya? Insurans adalah satu cara pemindahan risiko agar tidak ditanggung kerugian sepenuhnya oleh pemegang polisinya. Ini adalah asas insurans.

Insurans dikategorikan kepada empat jenis iaitu insurans hayat, kesihatan dan ketidakupayaan, am dan perdagangan. Dan yang terbaru ia dikaitkan dengan pelaburan.

Bagaimanapun insurans tidak pernah dijadikan sepenuhnya sebagai satu-satunya cara merancang kewangan kecuali oleh penjual-penjual (ejen) insurans yang sememangnya inginkan satu perkara iaitu komisen yang tinggi.

Orang awam patut dimaklumkan sepenuhnya mengenai jumlah komisen yang dibayar kepada ejen-ejen insurans. Faktor ketelusan harus dijadikan sebagai satu syarat kemestian pada setiap ejen insurans dan perancang kewangan.

Premium (ansuran) bulanan yang dibayar kepada syarikat insurans oleh pemegang polisinya pada hakikat adalah 55 peratus (daripada jumlah itu untuk dua tahun pertama) digunakan untuk pembayaran komisen.

Dengan perkataan lain, kos sebenar sesuatu polisi insurans hayat dikongsi dengan wakil jualan yang ditugaskan menjual produk insurans tersebut.

Perancang kewangan adalah bukan penjual produk. Sebagai seorang perancang kewangan objektifnya adalah membuat pelan permulaan untuk pelanggan tersebut. Kepentingan pelanggan adalah keutamaan mereka.

Kamus setiap perancang kewangan menyatakan pembelian insurans hanyalah untuk memindah risiko kematian dan kemalangan. Ia bukan untuk pelaburan.

Kenapa harus membeli insurans hayat jika pulangannya dianggarkan sekitar tiga hingga empat peratus? Sesuatu pelaburan sepatutnya memberi pulangan lebih daripada itu.

Sehubungan dengan itu, adalah penting perkara ini diperjelaskan kepada umum sama ada mereka mahukan pemindahan risiko ataupun untuk pulangan pelaburan/keuntungan.

Sungguhpun begitu, pemindahan risiko menerusi insurans ini amat penting juga. Perkara ini harus diterangkan dengan jelas. Contohnya, kos rawatan di hospital bukanlah sesuatu yang murah. Dengan itu pembelian insurans adalah sesuatu yang perlu.

Industri perancangan kewangan memerlukan promosi serta infrastruktur yang lebih baik daripada apa yang ada sekarang. Penambahan pengawal atau penggubal undang-undang ini akan menyulitkan industri ini untuk berkembang.

Di Amerika Syarikat sebagai contohnya di mana asalnya ilmu perancangan kewangan ini, tiada sebarang peraturan kecuali pemantauan persatuan badan-badan profesional tersebut. Mereka mengutamakan prinsip keterbukaan (transparensi).

Segala caj, produk dan pelan pelaksanaan diterangkan sepenuhnya kepada setiap pelanggan. Orang ramai akan yakin dan tahu tiada sebarang penyorokan mahupun penyelewengan dapat dilakukan oleh pihak-pihak tertentu.

Terlalu banyak undang-undang merumitkan percambahan idea dan kreativiti yang diperlukan dalam industri ini. Memang benar, undang-undang diperlukan untuk mengawal segolongan pihak yang tidak bertanggungjawab daripada memanipulasikan keadaan tetapi industri ini memerlukan lebih ramai lagi rakyat Malaysia memahami dan menceburkan diri di dalamnya.

Dengan bilangan yang ramai dan pengetahuan yang diperluaskan di segenap lapisan masyarakat, pihak-pihak yang tidak bertanggungjawab sudah pasti tidak akan dapat menangguk di air yang keruh.

Dalam usaha kerajaan memberi pengetahuan dan memajukan mentaliti rakyat untuk mencapai Wawasan 2020, badan-badan kerajaan seperti Bank Negara dan lain-lain sepatutnya memfokuskan usaha mereka mendidik orang ramai khususnya kaum Melayu yang agak
tertinggal dalam lapangan ini.

Sekiranya usaha yang bersepadu dan bersungguh-sungguh dijalankan adalah tidak sukar dan berkemungkinan sekurang-kurangnya ilmu perancangan kewangan ini disebarkan ke segenap lapisan masyarakat.

Perkara ini adalah lebih penting daripada mengadakan dua badan penguat kuasa yang boleh mengelirukan rakyat dan para pelabur khususnya dalam industri kewangan di Malaysia.

- AZIZ IBRAHIM ialah perancang kewangan bertauliah.

Cukupkah KWSP Kita??

Apakah anda ingin menjadi salah seorang daripada mereka?
Mengikut laporan KWSP, 72 peratus daripada pencarum yang mengeluarkan wang simpanan akan menghabiskan wang itu dalam tempoh tiga tahun. Bayangkan, apa akan berlaku sekiranya dalam usia begitu, kita tidak mempunyai wang untuk hidup?Ramai beranggapan bahawa kita tidak perlukan banyak wang ketika bersara kerana kesemua anak-anak sudah besar dan berkerjaya, sedangkan pada hakikatnya ketika itulah kita ingin mengekalkan gaya hidup sihat dan berkualiti.

Sudah sedia maklum bahawa sumber pendapatan bulanan kita sudah terhenti, tetapi perbelanjaan seharian kita masih berterusan. Bukan itu sahaja, malah perbelanjaan tambahan akan muncul bagi segelintir daripada kita. Perbelanjaan tambahan yang tidak diduga itu adalah perbelanjaan perubatan. Lumrah sesuatu kehidupan, apabila usia semakin meningkat, keadaan kesihatan semakin menurun.

Kajian menunjukkan jangka hayat manusia semakin panjang dengan adanya kecanggihan teknologi perubatan. Kajian daripada Jabatan Statistik Malaysia (2004), jangka hayat lelaki meningkat pada 70.3 tahun, manakala jangka hayat wanita pula, meningkat kepada 76.2 tahun. Kadar umur ini meningkat jika dibandingkan perangkaan tahun 1992 yang mana jangka hayat lelaki ketika itu adalah 69.4 tahun, manakala wanita pula 73.6 tahun.

Dengan meningkatnya kadar umur tersebut, maka kita juga perlu meningkatkan dana persaraan kita demi kesejahteraan hidup di hari persaraan nanti. Sebagai contoh, katakanlah, RM668,200 diperlukan untuk membiayai kehidupan persaraan selama 20 tahun. Kita perlukan tambahan RM79,000 untuk hidup lima tahun lagi dan RM136,000 untuk hidup selama 10 tahun.

Andaian ini dibuat berdasarkan pendapatan persaraan setahun RM60,000 dan dilaburkan dalam instrumen pelaburan yang memberi kadar pulangan enam peratus setahun. Mengikut kajian, kita dapat bersara dengan selesa apabila mempunyai sekurang-kurangnya 70 peratus daripada gaji bulanan diterima ketika bekerja.

Bagi meningkatkan tabungan, anda boleh menyediakan akaun persaraan kedua (selain daripada KWSP) iaitu dengan menabung secara konsisten setiap bulan.

Bayangkan, apabila anda memperuntukkan RM300 sebulan dan melabur secara konsisten selama 30 tahun dalam instrumen pelaburan yang mampu memberi purata pulangan tahunan 10 peratus, apabila bersara nanti anda mempunyai duit berjumlah RM650,000 (Wow!!! Lebih RM0.5 Juta...itu baru RM300 sebulan je, apa kata kalau RM1000 sebulan???? Fuuyyoooo!!!RM2.2 Juta tu....!!!!)Pilihan ditangan anda...Tepuk Dada Tanya Minda.....